Una tarjeta de crédito asegurada es el primer paso más práctico para los titulares de ITIN que son nuevos en el sistema crediticio de EE. UU., y la buena noticia es que el proceso es más sencillo de lo que la mayoría espera. Esta guía cubre qué tarjetas aceptan un ITIN, exactamente qué documentos llevar a la solicitud, y cómo convertir esa primera tarjeta asegurada en un sólido historial crediticio en EE. UU.
¿Qué es exactamente una tarjeta de crédito asegurada y por qué les importa a los titulares de ITIN?
Una tarjeta de crédito asegurada funciona igual que una tarjeta de crédito regular, la usas, recibes un estado de cuenta mensual y pagas el saldo, pero requiere un depósito en efectivo reembolsable para abrir la cuenta. Ese depósito reduce el riesgo del emisor, por eso las tarjetas aseguradas son mucho más fáciles de aprobar que las no aseguradas, especialmente cuando no tienes ningún historial crediticio en EE. UU.
Para los titulares de ITIN, esto es muy importante. La mayoría de las tarjetas premium o con recompensas requieren un puntaje de crédito establecido, que simplemente no tendrás cuando llegues al país. Una tarjeta asegurada es el puente: construyes un historial de pagos en 6 a 12 meses, tu puntaje sube, y luego pasas a una tarjeta sin garantía o solicitas una con mejores beneficios. El depósito no es una comisión, es tu propio dinero en una cuenta de resguardo, y lo recuperas una vez que te gradúas. Según Capital One, la mayoría de las tarjetas aseguradas requieren un depósito de $200 o más, aunque algunas están disponibles desde $49 dependiendo de tu perfil.
Si quieres entender el camino completo para construir crédito con tu ITIN más allá de obtener la tarjeta, nuestra guía sobre cómo construir crédito con un ITIN cubre los pasos siguientes en detalle.
¿Qué tarjetas de crédito aseguradas aceptan realmente un ITIN en 2026?
Una pregunta que escuchamos con frecuencia: no todas las listas de “tarjetas aseguradas” en línea te dicen cuáles permiten específicamente el uso de un ITIN. Aquí tienes un resumen claro.
| Tarjeta | Emisor | Depósito mínimo | Cuota anual | Reporta a las 3 agencias | ¿ITIN en línea? |
|---|---|---|---|---|---|
| Capital One Platinum Secured | Capital One | $49-$200 | $0 | Sí | Sí |
| Capital One Quicksilver Secured | Capital One | $200 | $0 | Sí | Sí |
| Citi Secured Mastercard | Citi | $200 | $0 | Sí | Sí |
| Bank of America Customized Cash Secured | Bank of America | $300 | $0 | Sí | Sí |
| OpenSky Secured Visa | Capital Bank | $200 | $35/año | Sí | Sí |
| Self Visa® Credit Card | Self | ~$100+ | $25/año | Sí | Sí |
| Wells Fargo Secured Card | Wells Fargo | $300 | $0 | Sí | Solo en sucursal |
Verifica siempre directamente con el emisor antes de aplicar, las políticas de aceptación de ITIN pueden cambiar a nivel de producto, y el personal de sucursal no siempre sigue el mismo proceso que las solicitudes en línea.
Según WalletHub, siete de los 10 principales emisores de tarjetas de crédito en EE. UU. aceptan un ITIN, incluyendo Bank of America y Capital One. Es un número significativo, significa que tienes opciones reales, no solo una alternativa de último recurso.
Ya tengo mi ITIN, ¿qué documentos necesito realmente para la solicitud?
Esto surge mucho: las personas obtienen su ITIN y luego no saben qué más necesitan. Aquí está la lista de documentos estándar para una solicitud de tarjeta asegurada como titular de ITIN:
- Tu ITIN, el número de nueve dígitos (formato: 9XX-XX-XXXX) o la carta de asignación del IRS.
- Una identificación oficial vigente con foto, un pasaporte extranjero es el más aceptado universalmente. Algunos emisores también aceptan una matrícula consular o una identificación estatal si tienes una.
- Comprobante de domicilio postal en EE. UU., un contrato de arrendamiento firmado, una factura de servicios a tu nombre o un estado de cuenta bancario con tu dirección. La tarjeta física se enviará a esta dirección.
- Comprobante de ingresos, talones de pago recientes, una carta de oferta de trabajo o una declaración de impuestos. Los emisores están obligados por ley a evaluar tu capacidad de pago.
- Un número de teléfono de EE. UU., muchas solicitudes en línea envían un código de un solo uso durante la verificación de identidad. Un número VoIP como Google Voice no pasará esta verificación; necesitas un número celular real de EE. UU.
- Una cuenta bancaria en EE. UU. con fondos, necesitarás una forma de pagar el depósito de seguridad mediante transferencia ACH. Si aún no tienes una cuenta bancaria en EE. UU., abrirla primero es el paso cero.
Para solicitudes en persona en Chase o Bank of America, lleva todo lo anterior en forma física. Para solicitudes en línea en Capital One, Citi u OpenSky, ten los documentos escaneados y listos para subir.
¿Cómo lleno la solicitud cuando me pide el Número de Seguro Social?
Los lectores preguntan esto con frecuencia: es un punto específico que confunde a muchos. La mayoría de las solicitudes de tarjetas de crédito tienen un campo que dice “Social Security Number”, pero eso no significa que estés bloqueado.
Esto es lo que debes hacer:
- Busca una opción para ITIN. Muchos emisores, incluyendo Capital One y Citi, incluyen un menú desplegable o una casilla que dice “Tengo un ITIN en lugar de un SSN” o “No tengo un Número de Seguro Social”. Selecciónala e ingresa tu ITIN en el campo que aparece.
- Intenta ingresar tu ITIN directamente. En algunos emisores, simplemente escribir tu ITIN en el campo de SSN (tiene el mismo formato: 9XX-XX-XXXX) funciona sin pasos adicionales.
- Si el formulario en línea rechaza tu ITIN, no te rindas. Llama a la línea de servicio al cliente del emisor y aplica por teléfono, o visita una sucursal. Las solicitudes en sucursal siempre permiten el ITIN. Algunos emisores procesan las solicitudes con ITIN a través de un proceso de revisión separado que el sistema en línea no puede manejar.
Según Capital One, si un emisor acepta ITINs, el proceso de solicitud de tarjeta de crédito es generalmente el mismo que con un SSN, simplemente estás sustituyendo un número de nueve dígitos por otro.
¿El depósito de seguridad me lo devuelven? ¿Cuándo y cómo?
Sí, el depósito es reembolsable. No es una comisión; es una garantía que el emisor retiene mientras tú estableces un historial.
Lo recuperas de una de estas dos maneras:
Pasando a una tarjeta sin garantía: La mayoría de los emisores compatibles con ITIN revisan automáticamente tu cuenta para un ascenso después de un período de uso responsable. Capital One lo revisa aproximadamente a los seis meses de pagos puntuales; Discover lo revisa aproximadamente a los siete meses. Cuando te gradúas, tu cuenta se convierte en una tarjeta sin garantía, el depósito se libera y normalmente lo recibes en un plazo de 7 a 10 días hábiles.
Cerrando la cuenta al día: Si has construido suficiente historial crediticio para calificar para una mejor tarjeta en otro lugar y quieres cerrar la tarjeta asegurada, primero paga tu saldo en su totalidad y luego solicita el cierre. El depósito se devuelve después de que se liquide tu estado de cuenta final, típicamente en uno o dos ciclos de facturación según el emisor.
Una regla importante: no cierres tu primera tarjeta solo porque ya abriste una segunda. La antigüedad de tu historial crediticio es un factor en tu puntaje (representa aproximadamente el 15% de tu puntaje FICO según FICO), y tu cuenta más antigua ancla esa línea de tiempo. Mantenla abierta, úsala de vez en cuando y deja que madure.
La mayoría de las tarjetas aseguradas requieren un depósito de entre $200 y $500, que se convierte en tu límite de crédito. Este es completamente reembolsable cuando cierras la cuenta o pasas a una tarjeta sin garantía.
¿Cuál es la forma más rápida de subir mi puntaje de crédito una vez que tengo la tarjeta asegurada?
Tres reglas cubren el 90% de lo que importa:
1. Paga el saldo completo cada mes, a tiempo, sin excepción. El historial de pagos es el factor más importante en tu puntaje de crédito, representa el 35% de tu puntaje FICO. El CFPB recomienda configurar pagos automáticos para nunca perder una fecha de vencimiento. Incluso un solo pago con 30 días de retraso puede atrasarte meses.
2. Mantén tu uso de crédito por debajo del 30%. El CFPB recomienda mantener la proporción entre lo que debes y tu límite de crédito por debajo del 30%, idealmente aún más bajo. Si tu tarjeta asegurada tiene un límite de $300, eso significa mantener tu saldo por debajo de $90 en cualquier momento del ciclo de facturación. Un uso alto perjudica tu puntaje aunque pagues a tiempo. Una investigación sobre el comportamiento crediticio de inmigrantes publicada por la Universidad de Colorado en Boulder encontró que los inmigrantes mantienen consistentemente un uso de tarjeta de crédito más bajo que los no inmigrantes, lo que contribuye a sus puntajes de crédito relativamente sólidos una vez que ingresan al sistema crediticio.
3. No solicites varias tarjetas a la vez. Cada solicitud genera una consulta fuerte que baja temporalmente tu puntaje. Espacia las solicitudes al menos de tres a seis meses. Después de 12 meses de pagos puntuales con una tarjeta asegurada, tu puntaje típicamente estará entre 680 y 720, suficiente para calificar para la mayoría de las tarjetas sin garantía estándar.
Para los titulares de ITIN que quieren acelerar el proceso, agregar un préstamo para construir crédito junto con la tarjeta asegurada diversifica tu combinación de crédito (que vale el 10% de tu puntaje FICO) y puede acelerar el crecimiento del puntaje. Nuestra guía para construir crédito con un ITIN cubre la estrategia completa con múltiples productos.
¿Es verdad que mi puntaje de crédito de mi país de origen no se transfiere a EE. UU.?
Una pregunta que escuchamos con frecuencia: sí, lamentablemente es cierto, las agencias de crédito de EE. UU. solo registran actividad crediticia dentro del país. Un historial de pago perfecto de 10 años en México, India, Brasil o cualquier otro lugar no significa nada para Equifax, Experian o TransUnion. Empiezas desde cero.
Hay una excepción que vale la pena conocer: un servicio llamado Nova Credit puede traducir historiales crediticios de ciertos países, incluyendo India, México, Canadá, el Reino Unido, Australia y algunos otros, a un formato que algunos prestamistas en EE. UU. aceptarán durante el proceso de solicitud. American Express es un emisor que usa esta herramienta, a la que llama Credit Passport, lo que permite a los nuevos inmigrantes con sólidos historiales crediticios en el extranjero potencialmente calificar para tarjetas Amex antes de haber construido un expediente en EE. UU.
Para la mayoría de los titulares de ITIN, sin embargo, el camino práctico es más sencillo: obtén una tarjeta asegurada, úsala con responsabilidad y deja que 12 a 18 meses de pagos puntuales hagan el trabajo. No hay atajos, pero el plazo es más corto de lo que la mayoría espera. El uso consistente y responsable de una sola tarjeta asegurada es realista para construir un puntaje de entre 680 y 720 en aproximadamente 12 meses.
¿Hay opciones de tarjetas aseguradas que no requieran depósito?
Algunas opciones difuminan la línea entre los productos “asegurados” y los de “construcción de crédito” de maneras que pueden funcionar para titulares de ITIN que no quieren inmovilizar $200 o más en un depósito:
- Current Build Card, Acepta ITIN, no cobra cuota anual, no requiere depósito mínimo y tiene una TAE del 0%. Tus gastos se financian desde tu cuenta de Current vinculada, y la actividad se reporta a las tres agencias. Funciona más como una tarjeta de cargo que como una tarjeta de crédito tradicional, pero el reporte a las agencias es real.
- Self Visa® Credit Card, Combina un préstamo para construir crédito respaldado por ahorros con una tarjeta asegurada. A medida que realizas los pagos mensuales del préstamo, esos ahorros desbloquean el límite de crédito de tu tarjeta. Tu “depósito” efectivo son los ahorros que estás acumulando. Se acepta el ITIN.
- Kikoff, Una cuenta para construir crédito sin verificación de crédito estricta ni intereses. No funciona como una tarjeta tradicional, pero reporta a las principales agencias, lo que la convierte en un primer paso de bajo riesgo para los titulares de ITIN que aún no están listos para hacer un depósito, por pequeño que sea.
Ninguna de estas opciones es idéntica a una tarjeta asegurada tradicional, y algunas tienen más limitaciones en cuanto a dónde se pueden usar. Pero para los titulares de ITIN que necesitan empezar a construir su historial con el mínimo de efectivo por adelantado, vale la pena conocerlas.