Si llegaste hace poco a EE. UU. y necesitas una forma de pagar sin efectivo, es fácil confundir las tarjetas prepagadas con las tarjetas de crédito aseguradas. Se ven casi idénticas en tu cartera. Sin embargo, la diferencia es enorme: una construye un historial crediticio en EE. UU. y la otra no. Para los titulares de ITIN, elegir el producto equivocado puede costarte entre 12 y 24 meses de tiempo que podrías haber usado para construir crédito, antes de que te des cuenta de lo que pasó.
Espera, ¿las tarjetas prepagadas y las aseguradas no son básicamente lo mismo?
Una pregunta que escuchamos con frecuencia: no son lo mismo, y la diferencia importa enormemente para cualquiera que quiera establecer crédito en EE. UU.
Una tarjeta prepagada funciona como una tarjeta de regalo recargable. Cargas dinero, gastas el saldo y la recargas. El emisor nunca te otorga crédito, nunca revisa tu historial crediticio y nunca reporta tu comportamiento de pago a Equifax, Experian ni TransUnion.
Una tarjeta de crédito asegurada es una línea de crédito real respaldada por un depósito en efectivo reembolsable. Reporta a los burós de crédito. Una tarjeta prepagada no lo hace. La mayoría de los emisores de tarjetas aseguradas no exigen un puntaje mínimo de crédito, y algunos, como OpenSky, omiten por completo la verificación estricta de crédito. Cada pago a tiempo se reporta a los burós, construyendo poco a poco el historial crediticio que los arrendadores, prestamistas y empleadores pueden revisar más adelante.
Si tu objetivo es construir crédito en EE. UU., una tarjeta prepagada es simplemente la herramienta equivocada.
¿De verdad puedo obtener una tarjeta de crédito asegurada solo con un ITIN?
Sí. No necesitas un número de Seguro Social. Muchos emisores aceptan un ITIN en lugar de un SSN para solicitudes de tarjetas de crédito, incluyendo Chase, Bank of America, American Express, Capital One y Citi.
Para tarjetas aseguradas específicamente, las opciones disponibles para titulares de ITIN son amplias. Capital One acepta solicitudes con ITIN para varias tarjetas, incluida la Capital One Platinum Secured Card, y tiene reputación de ser accesible para inmigrantes. Citi también acepta ITIN, especialmente si ya tienes una relación bancaria con ellos; la Citi Secured Mastercard es una opción sólida para titulares de ITIN que empiezan desde cero.
Si no tienes historial crediticio en EE. UU. y quieres el punto de entrada más sencillo, vale la pena considerar OpenSky. La OpenSky Secured Visa acepta una identificación válida sin necesidad de SSN y omite la verificación estricta de crédito. Consulta nuestra guía completa sobre tarjetas de crédito aseguradas para titulares de ITIN para conocer en detalle cada emisor importante.
¿Cuánto cuesta realmente una tarjeta prepagada en comparación con una tarjeta asegurada?
Esto surge mucho: muchas personas asumen que las tarjetas prepagadas son más baratas porque no requieren verificación de crédito ni depósito. La comparación de costos es más complicada de lo que parece.
| Característica | Tarjeta Prepagada | Tarjeta de Crédito Asegurada |
|---|---|---|
| Depósito inicial requerido | No | Sí, generalmente $200-$500 |
| Comisiones mensuales o anuales | Con frecuencia $5-$10/mes | $0-$49/año (varía) |
| Comisiones de recarga | Con frecuencia $3-$5 por recarga | N/A |
| Comisiones en cajeros automáticos | Con frecuencia $2-$3 por retiro | Varía según el emisor |
| Comisión por transacción en el extranjero | Con frecuencia 3% | Con frecuencia 0%-3% |
| Reporta a los burós de crédito | Nunca | Sí, los 3 burós (si el emisor lo hace) |
| Depósito reembolsable | N/A | Sí, al cerrar la cuenta al día |
| Posibilidad de pasar a tarjeta sin garantía | No existe | Sí, generalmente después de 12-24 meses |
Si sumas las comisiones mensuales y los cargos de recarga, muchas tarjetas prepagadas cuestan entre $100 y $150 al año, sin que quede nada en tu historial crediticio. El depósito de una tarjeta asegurada no es realmente un costo; te lo devuelven. La comisión anual es el único gasto real, y varias tarjetas aseguradas no cobran comisión anual en absoluto. A lo largo de dos años, una tarjeta asegurada es casi siempre la mejor decisión financiera para un titular de ITIN que planea quedarse en EE. UU.
Ya tengo una tarjeta prepagada. ¿Debería cambiarla?
Los lectores preguntan con frecuencia: si deben conservar su tarjeta prepagada o deshacerse de ella. Depende de tu situación.
Conserva la tarjeta prepagada si genuinamente solo la necesitas para controlar tus gastos y ya tienes una tarjeta asegurada haciendo el trabajo de construir crédito. Algunos titulares de ITIN usan una tarjeta prepagada como herramienta de presupuesto (gastando solo lo que cargan) mientras usan una tarjeta asegurada aparte para compras que pagan en su totalidad cada mes. Esa combinación funciona bien.
Deja de usar la tarjeta prepagada, o al menos abre una tarjeta asegurada junto a ella, si tu único producto de pago en EE. UU. es la tarjeta prepagada. El camino es directo: obtén un ITIN, abre una tarjeta asegurada con un emisor que reporte a los burós, paga a tiempo cada mes. Eso es todo.
Cuanto más esperes para abrir una cuenta que reporte a los burós, más tiempo permanecerá tu historial crediticio en cero. Un historial crediticio con puntaje generalmente tarda entre 3 y 6 meses en establecerse con pagos a tiempo. Llegar a un puntaje de 700 o más desde cero suele tomar entre 12 y 18 meses.
¿Alguna tarjeta prepagada reporta a los burós de crédito para titulares de ITIN?
Las tarjetas prepagadas estándar no lo hacen. Los productos prepagados de Visa y Mastercard que se venden en supermercados y farmacias son únicamente herramientas de pago; no generan actividad en ningún historial crediticio bajo ninguna circunstancia.
Un pequeño número de productos híbridos difumina esta línea. Algunas tarjetas fintech de “construcción de crédito” funcionan bloqueando una parte de tu depósito y reportando tu comportamiento de pago a los burós. La Current Build Card, por ejemplo, te permite cargar dinero y gastar ese saldo (sin intereses, ya que estás gastando tu propio dinero) mientras también reporta a los burós y genera recompensas en comidas y compras de supermercado. Estos productos híbridos son técnicamente distintos a las tarjetas prepagadas tradicionales, aunque la mecánica se sienta similar.
La regla más segura: antes de asumir que cualquier tarjeta reporta a los burós, pregúntale directamente al emisor. La pregunta que debes hacer es: “¿Esta tarjeta reporta mi actividad de pago a Equifax, Experian y TransUnion?” Si la respuesta no es un sí claro, trátala como un producto que no reporta. Nuestra guía sobre qué tarjetas de crédito para ITIN reportan a los tres burós repasa el panorama emisor por emisor.
¿Qué necesito para solicitar una tarjeta asegurada con un ITIN?
Una pregunta que escuchamos con frecuencia: los requisitos de documentos varían según el emisor, pero en general son sencillos.
La mayoría de los emisores de tarjetas aseguradas que aceptan ITIN te pedirán:
- Tu ITIN (número de 9 dígitos que comienza con 9, del Formulario W-7 del IRS)
- Una identificación oficial con foto (un pasaporte es aceptado universalmente)
- Una dirección postal en EE. UU.
- Comprobante de ingresos (talones de pago, estados de cuenta bancarios o carta de empleo)
- Una cuenta bancaria en EE. UU. para el depósito de seguridad (no todos los emisores lo exigen)
El trabajo a tiempo parcial califica como ingreso en muchos emisores. En general, debes tener al menos 18 años y una dirección postal en EE. UU.; no se requiere historial crediticio previo ni SSN.
Si aún no tienes una cuenta bancaria en EE. UU., OpenSky se destaca porque te permite financiar tu depósito mediante giro postal. Para todos los demás, abrir primero una cuenta de cheques básica (posible con un ITIN en la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito) hará que el proceso de solicitud de la tarjeta asegurada sea más sencillo.
Para un recorrido paso a paso del proceso completo de solicitud, consulta cómo solicitar una tarjeta de crédito con un ITIN.
¿Qué tarjeta asegurada debe elegir un titular de ITIN como primera tarjeta?
La respuesta correcta depende de tu situación, pero unos pocos criterios la acotan rápidamente.
Sin verificación de crédito: La OpenSky Secured Visa acepta ITIN, omite la verificación estricta y no requiere una cuenta bancaria. Cobra una comisión anual (actualmente alrededor de $35), pero es el punto de entrada más accesible para alguien con cero historial crediticio en EE. UU.
Relación con un banco importante: Si ya tienes cuenta en Capital One, Bank of America, Citi o Wells Fargo, comienza ahí. Tener una cuenta de cheques o de ahorros existente con el banco mejora tus probabilidades de aprobación, y sus tarjetas aseguradas son puntos de partida razonables para titulares de ITIN sin historial crediticio en EE. UU.
Sin comisión anual: La Wells Fargo Active Cash Card tiene una comisión anual de $0, un bono de bienvenida en efectivo y acepta un ITIN en lugar de un SSN. Sí requiere algo de historial crediticio existente, por lo que es más adecuada para titulares de ITIN que ya han establecido al menos un historial básico.
Camino hacia una tarjeta sin garantía: Muchos recién llegados alcanzan un puntaje FICO utilizable en 3-6 meses con pagos consistentes a tiempo; un puntaje de 700 o más generalmente toma entre 12 y 24 meses. Busca emisores que ofrezcan explícitamente un camino de tarjeta asegurada a tarjeta sin garantía. Nuestro artículo sobre cómo pasar de una tarjeta asegurada a una sin garantía con un ITIN explica cómo funciona típicamente esa transición.
Preguntas frecuentes
¿Una tarjeta prepagada ayuda a construir crédito con un ITIN? No. Las tarjetas prepagadas no son productos de crédito y no se reportan a Equifax, Experian ni TransUnion. No pueden generar un historial crediticio en EE. UU., sin importar cuánto tiempo o con qué frecuencia las uses.
¿Puedo obtener una tarjeta de crédito asegurada solo con un ITIN, sin SSN? Sí. Varios emisores, entre ellos Capital One, Citi, Wells Fargo y OpenSky, aceptan un ITIN en lugar de un SSN para solicitudes de tarjetas aseguradas. Algunos emisores como OpenSky ni siquiera realizan una verificación de crédito estricta.
¿Cuánto necesito depositar para una tarjeta de crédito asegurada como titular de ITIN? La mayoría de las tarjetas aseguradas requieren un depósito de $200-$500, que se convierte en tu límite de crédito. El depósito es totalmente reembolsable cuando cierras la cuenta al día o cuando pasas a una tarjeta sin garantía.
¿Existe alguna tarjeta prepagada que reporte a los burós de crédito para titulares de ITIN? Las tarjetas prepagadas estándar no reportan a los burós. Un pequeño número de productos híbridos (a veces llamados “tarjetas de construcción de crédito”) puede reportar, pero son productos distintos a las tarjetas prepagadas tradicionales. Siempre confirma el reporte a los burós directamente con el emisor antes de solicitar.
¿Cuánto tiempo toma construir crédito con una tarjeta asegurada usando un ITIN? Por lo general, puedes establecer un historial crediticio con puntaje en 3-6 meses después de abrir tu primera cuenta con pagos a tiempo. Llegar a un puntaje de 700 o más desde cero suele tomar entre 12 y 18 meses.