Si abriste una tarjeta de crédito asegurada con tu ITIN para comenzar a construir tu historial crediticio en Estados Unidos, en algún momento te vas a hacer una pregunta muy práctica: ¿qué pasa con mi depósito y cómo lo recupero? Para la mayoría de los emisores, tu condición de titular de ITIN no cambia nada. Hay dos caminos estándar, un detalle específico de un emisor que vale la pena conocer, y plazos concretos que debes entender antes de decidir cómo proceder.
¿Los titulares de ITIN realmente recuperan el depósito de su tarjeta asegurada?
Una pregunta que escuchamos con frecuencia:
Sí, de forma completa. El depósito es reembolsable sin importar si solicitaste la tarjeta con un ITIN o un SSN. El emisor guardó tu depósito como garantía mientras se establecía tu historial crediticio; una vez que ese riesgo se resuelve mediante la graduación o el cierre de la cuenta, el dinero regresa a ti.
El depósito de seguridad de una tarjeta de crédito es un pago único y reembolsable que sirve como garantía para abrir la cuenta, y generalmente equivale al límite de crédito. Lo que determina si lo recuperas es tu comportamiento de pago y el estado de tu cuenta, no tu número de identificación fiscal.
¿Cuáles son las dos formas de recuperar mi depósito?
En general, puedes recuperar tu depósito de seguridad pagando el saldo y cerrando la cuenta, o actualizando a una tarjeta no asegurada. Los detalles exactos dependen de las políticas de tu emisor.
Así funciona cada camino:
Camino 1: Graduarte a una tarjeta no asegurada. Después de un período de uso responsable, el emisor revisa tu cuenta y la convierte a un producto no asegurado. Al graduarte, el depósito generalmente se devuelve como crédito en el estado de cuenta de tu nueva tarjeta.
Camino 2: Cerrar la cuenta. Una vez que hayas construido tu puntaje crediticio con la tarjeta asegurada, puedes cerrar la cuenta o actualizarla con el mismo emisor si esa opción está disponible. La desventaja del cierre es que acorta la antigüedad promedio de tus cuentas, lo que puede bajar tu puntaje de crédito temporalmente. Cuando la graduación está disponible, es la mejor opción para tu historial crediticio.
¿Cuánto tiempo tarda realmente, emisor por emisor?
Este tema surge mucho:
Los plazos varían considerablemente entre los emisores que aceptan ITINs. La tabla a continuación refleja datos actualizados para 2026.
| Emisor | Plazo de graduación | Cómo se devuelve el depósito | ¿Graduación con ITIN? |
|---|---|---|---|
| Capital One | Revisión de línea de crédito aprox. mes 6; conversión de cuenta meses 11-16 | Crédito en el estado de cuenta de la nueva tarjeta | Sí |
| Bank of America | Revisiones periódicas, sin calendario fijo | Cheque dentro de 2 ciclos de facturación + 10 días | Sí |
| Citi Secured Mastercard | Mínimo 18 meses | Cheque o crédito en estado de cuenta | Se requiere SSN para graduarse |
| OpenSky Secured | Sin camino de graduación automática | Cerrar la cuenta para recuperar el depósito | Sí (solo cierre) |
| Self Visa | Depósito liberado cuando los ahorros del programa de crédito alcanzan el umbral | Se aplica a tu saldo del programa de crédito | Sí |
Discover it Secured realiza revisiones mensuales automáticas a partir del séptimo estado de cuenta. La mayoría de los tarjetahabientes que pagan cada estado de cuenta en su totalidad y mantienen la utilización por debajo del 30% se gradúan entre los meses 7 y 13. El número de cuenta, la fecha de apertura y el historial crediticio se conservan. El depósito se devuelve por ACH, generalmente en 7-14 días hábiles.
Con Capital One, la primera etapa es un aumento de la línea de crédito, que puede llegar tan pronto como el mes 6 y con frecuencia aparece alrededor de los meses 7 u 8. La conversión de la cuenta a una tarjeta no asegurada suele ocurrir entre los meses 11 y 16.
Con Citi, una tarjeta asegurada puede convertirse en no asegurada tan pronto como 18 meses después de la apertura. Los titulares que solo tienen ITIN enfrentan una barrera específica allí, que se explica en la siguiente sección.
¿Cuál es el punto clave de Citi que toma desprevenidos a los titulares de ITIN?
Los lectores preguntan esto con frecuencia:
La Secured Mastercard de Citi incluye un SSN o ITIN entre los campos de identidad requeridos, lo que la convierte en una opción viable para titulares de ITIN, aunque los solicitantes sin SSN pueden ser dirigidos a verificación por teléfono o en sucursal en lugar de completar el proceso en línea. El problema mayor llega después: para graduarse a una tarjeta no asegurada se requiere un SSN válido registrado. Un titular que solo tiene ITIN puede abrir la tarjeta y construir crédito, pero el camino a la graduación permanece bloqueado hasta que obtenga un SSN.
Esa es una distinción importante. Si abres la Citi Secured Mastercard solo con tu ITIN y tu categoría de visa no te hace elegible para un SSN, tu única ruta para recuperar el depósito es cerrar la cuenta. Si obtienes un SSN más adelante, puedes actualizar tu perfil en Citi y luego solicitar una revisión de graduación cuando llegues a los 18 meses.
La conclusión práctica: si quieres la experiencia más sencilla para recuperar tu depósito siendo titular solo de ITIN, Capital One y Bank of America son opciones más seguras porque ninguno exige un SSN específicamente para el paso de graduación. Consulta nuestra comparación emisor por emisor para un análisis más completo de qué bancos aceptan ITINs en cada etapa del ciclo de vida de la tarjeta.
¿Qué comportamiento activa las revisiones de graduación?
Los emisores no gradúan cuentas automáticamente después de un número fijo de meses. Evalúan el comportamiento general de tu cuenta. Si has realizado pagos a tiempo de forma consistente durante aproximadamente 12-18 meses, has mantenido tu utilización de crédito en o por debajo del 30%, y has construido tu puntaje hasta alcanzar el umbral del emisor, no deberías tener problemas para actualizar, siempre que tu emisor tenga opciones no aseguradas disponibles.
Para los titulares de ITIN que construyen crédito desde cero, el umbral de puntaje es una consideración real. Un primer puntaje FICO generalmente aparece después de unos 6 meses de actividad. VantageScore puede aparecer antes, pero la mayoría de los prestamistas aún confía en FICO. Eso significa que el momento más temprano en que puedes esperar una revisión de graduación es alrededor del mes 7, una vez que exista un puntaje FICO para que el emisor pueda evaluar. Mantén la utilización por debajo del 30% en tu tarjeta de crédito con ITIN, paga el saldo del estado de cuenta en su totalidad cada mes, y confirma que tu tarjeta está reportando a las tres burós. Revisa nuestra guía sobre si tu tarjeta de crédito con ITIN reporta a las tres burós si no estás seguro.
¿Qué pasa con mi depósito si tengo pagos atrasados o la cuenta entra en mora?
Pierdes tu dinero si la cuenta entra en mora. El emisor cierra la cuenta y aplica tu depósito al saldo pendiente. Si el saldo es menor que el depósito, recibes la diferencia, pero el cierre de la cuenta y cualquier mora aparecerán en tu expediente crediticio.
Si el saldo supera el depósito, debes pagar la diferencia, y el daño a tu historial crediticio es real. Proteger el depósito es sencillo: paga al menos el mínimo a tiempo todos los meses sin excepción.
¿Puedo acelerar la graduación añadiendo más dinero a mi depósito?
No. Un depósito mayor te da un límite de crédito potencialmente más alto, pero no adelanta el calendario de revisión. Lo que el emisor evalúa es tu comportamiento de pago y tu solvencia crediticia, no el tamaño de la garantía.
Dicho esto, un límite de crédito más alto sí facilita mantener la utilización baja, lo que ayuda a tus probabilidades de graduación. Si ese es el objetivo, aumentar tu depósito es una táctica válida por esa razón específica. Con la Citi Secured Mastercard, por ejemplo, puedes elegir un depósito entre $200 y $2,500. Un depósito mayor significa un límite más alto, lo que hace más fácil mantenerse por debajo del 30% de utilización incluso con gastos regulares.
¿Cómo se devuelve el depósito cuando ocurre la graduación?
Cuando actualizas o cierras tu cuenta, el emisor te reembolsa el depósito mediante cheque, crédito en el estado de cuenta o crédito en tu cuenta bancaria. El método específico varía según el emisor:
Capital One: Al graduarte, el depósito se acredita directamente a la nueva cuenta de tarjeta no asegurada dentro de algunos ciclos de facturación.
Bank of America: Si pagas tu saldo en su totalidad y cierras la cuenta, el depósito se devuelve por cheque. Esto puede tardar hasta dos ciclos de facturación más diez días.
Discover: Una vez que calificas, Discover procesa el reembolso en 4-6 días hábiles y luego envía un cheque. La mayoría de los tarjetahabientes lo reciben en 7-10 días hábiles.
En todos los casos, cualquier saldo pendiente se descuenta del reembolso. Lleva el saldo a cero antes de iniciar un cierre para recibir el monto completo.
¿Debo cerrar mi tarjeta asegurada o graduarme una vez que califico para una no asegurada?
Una pregunta que escuchamos con frecuencia:
Graduarte es casi siempre la mejor opción. Cerrar una tarjeta asegurada reduce tu crédito disponible total y acorta tu historial crediticio, ambos factores que pueden bajar tu puntaje. Cuando te gradúas, el número de cuenta y la fecha de apertura permanecen igual, por lo que tu antigüedad de historial crediticio se conserva. Tu crédito disponible aumenta y tu índice de utilización generalmente mejora.
Si tu emisor no tiene un producto no asegurado que te interese, o si la graduación está bloqueada (como ocurre con Citi para titulares que solo tienen ITIN), cerrar la cuenta y solicitar una en otro lugar es perfectamente razonable. Solo asegúrate de haber sido aprobado para una tarjeta de reemplazo antes de cerrar la actual, para que no haya una brecha en tu perfil crediticio. Puedes explorar las mejores opciones en nuestra guía para pasar de una tarjeta asegurada a una no asegurada con un ITIN.
Preguntas frecuentes
¿Tener un ITIN en lugar de un SSN retrasa el reembolso de mi depósito? No. El plazo del reembolso depende de la política de graduación del emisor, no de si usaste un ITIN o un SSN. Una vez que cumples los requisitos del emisor (pagos a tiempo, utilización baja, cuenta al día), recibes tu depósito en el mismo plazo que cualquier otro tarjetahabiente.
¿Puedo recuperar el depósito de mi tarjeta asegurada de Capital One con un ITIN? Sí. Capital One revisa las cuentas para un aumento de línea de crédito a partir del mes 6 y generalmente convierte las cuentas elegibles a tarjetas no aseguradas entre los meses 11 y 16. El depósito se reembolsa como crédito en el estado de cuenta al momento de la graduación, o mediante cheque dentro de 2 ciclos de facturación si decides cerrar la cuenta.
¿Citi me devuelve el depósito de mi tarjeta asegurada si solo tengo un ITIN? Citi permite que los titulares de ITIN abran y usen la Citi Secured Mastercard, pero para graduarse a una tarjeta no asegurada se requiere un SSN válido registrado. Si nunca obtienes un SSN, la única forma de recuperar tu depósito es cerrar la cuenta cuando tu saldo sea cero.
¿Qué pasa con mi depósito si el emisor cierra mi cuenta por pagos incumplidos? Si tu cuenta entra en mora, el emisor aplica tu depósito al saldo pendiente. Si queda algún remanente, es posible que te lo devuelvan, pero si el saldo supera el depósito, tendrás que pagar la diferencia y tu historial crediticio sufrirá un daño serio.
¿Cuánto tarda en llegar el reembolso del depósito después de cerrar la cuenta? El plazo varía según el emisor. Discover generalmente procesa el reembolso en 4-6 días hábiles tras la aprobación y luego envía un cheque en 7-10 días hábiles. Capital One envía un cheque aproximadamente 2 ciclos de facturación después del cierre. Bank of America puede tardar hasta 2 ciclos de facturación más 10 días.