El 19 de mayo de 2026, el presidente Trump firmó la Orden Ejecutiva 14406, titulada Restoring Integrity to America’s Financial System. Para quienes planean solicitar una tarjeta de crédito con un ITIN, una sección de esa orden importa más que cualquier otra: la directiva que marca el uso del ITIN como un posible factor de riesgo en solicitudes de crédito y servicios bancarios. Esta guía explica exactamente qué exige y qué no exige la orden, y qué pasos tomar ahora mismo.
¿Qué dice realmente la orden ejecutiva de 2026 sobre los ITIN?
Los lectores quieren saber si la orden es una prohibición o algo más matizado.
No es una prohibición. La orden incluye “el uso de un número de identificación personal del contribuyente (ITIN) para obtener productos de crédito o abrir cuentas de depósito cuando el solicitante carece de estatus migratorio legal verificado” como una tipología de señal de alerta. Luego aclara que “aunque un ITIN facilita el cumplimiento tributario, su uso en lugar de un número de Seguro Social o una visa de trabajo válida puede identificarse como un factor de riesgo que requiere diligencia debida reforzada”.
La frase clave es diligencia debida reforzada, no denegación. La orden no llega a exigir que los bancos recopilen activamente datos de estatus migratorio o ciudadanía de los clientes existentes. Un borrador anterior supuestamente incluía un requisito obligatorio de recopilación de datos, pero la industria bancaria presionó con éxito en contra, advirtiendo que sería “oneroso y extremadamente costoso”. La orden final ofrece orientación en lugar de mandatos.
La consecuencia práctica: los bancos no rechazarán automáticamente tu solicitud de tarjeta de crédito por haber usado un ITIN. Pero sus equipos de cumplimiento ahora tienen una directiva federal para revisar con más detalle cuando un ITIN aparece junto a otros indicadores de alerta, o cuando no hay documentación de estatus migratorio legal.
¿Cuál es el calendario? ¿Cuándo entran en vigor estas reglas para las solicitudes de tarjeta de crédito?
La orden estableció plazos escalonados a lo largo de 2026:
| Plazo | Qué ocurre |
|---|---|
| 18 de julio de 2026 | El Tesoro publica una guía formal con tipologías de señales de alerta sobre ITIN para los bancos |
| 18 de julio de 2026 | El CFPB evalúa si el riesgo de deportación afecta las reglas de capacidad de pago |
| 17 de agosto de 2026 | El Tesoro propone cambios a las reglas BSA que permiten a los bancos recopilar datos de estatus migratorio cuando el riesgo lo justifica |
| 15-16 de noviembre de 2026 | El Tesoro y los reguladores revisan las reglas de identificación de clientes que cubren las identificaciones consulares extranjeras |
El Departamento del Tesoro de EE. UU. debía publicar, antes del 18 de julio de 2026, una guía formal con señales de alerta y tipologías específicas sobre fraude de nómina, salarios no declarados y transferencias ilícitas transfronterizas. Para el 17 de agosto de 2026, se deben fortalecer las regulaciones BSA, autorizando a los bancos a recopilar información de estatus migratorio cuando los indicadores de riesgo lo justifiquen.
Las instituciones deben anticipar que la guía del Tesoro influirá en las expectativas de presentación de informes de actividad sospechosa (SAR) y en los escenarios de monitoreo mucho antes de que se complete cualquier proceso formal de regulación. En términos simples: el 18 de julio de 2026 es cuando los equipos de cumplimiento de los bancos comenzarán a recibir el marco federal oficial para manejar las solicitudes con ITIN.
¿Significa esto que me negarán una tarjeta de crédito solo por usar un ITIN?
Entre nuestros lectores, especialmente entre quienes tienen estatus legal de visa y nunca han tenido problemas de crédito.
La respuesta depende en gran medida de tu estatus migratorio. El lenguaje de diligencia debida de la orden está vinculado específicamente a los solicitantes que carecen de estatus migratorio legal verificado. La orden ejecutiva aclara que un ITIN “facilita el cumplimiento tributario”, pero su uso en lugar de un número de Seguro Social o una visa de trabajo válida “puede identificarse como un factor de riesgo que requiere diligencia debida reforzada para garantizar que la cuenta no se esté utilizando para facilitar el empleo ilegal de extranjeros no autorizados”.
Si tienes una visa válida (F-1, H-1B, L-1, O-1), una tarjeta verde o un Documento de Autorización de Empleo (EAD), tienes documentación de presencia legal. Eso reduce considerablemente el riesgo de que tu solicitud active el proceso de revisión reforzada. Los titulares de ITIN que son indocumentados enfrentan una fricción notablemente mayor en 2026 que hace un año.
Los datos no respaldan tratar a los titulares de ITIN como mayores riesgos crediticios. Los titulares de ITIN tienen una relación deuda-ingreso más baja y menos cuentas con pagos vencidos en comparación con los titulares de SSN, según un informe de Experian de 2026. Y una vez que un inmigrante entra al sistema de crédito, tiene puntajes de crédito en promedio 26.7 puntos más altos a los 30 años, en comparación con no inmigrantes de la misma edad que viven en la misma área, según el informe Immigration and Credit in America. El cambio regulatorio está impulsado por prioridades de política pública, no por evidencia de tasas de incumplimiento.
¿Qué emisores tienen más probabilidades de aprobar solicitudes de tarjeta de crédito con ITIN en 2026?
¿con qué bancos es más seguro solicitar ahora mismo?
Ningún emisor importante ha anunciado públicamente que dejará de aceptar ITIN a la fecha de esta publicación (8 de julio de 2026). De los 10 principales emisores de tarjetas de crédito, siete aceptan un ITIN, incluyendo Bank of America y Capital One. La orden crea una obligación de cumplimiento, no una prohibición, por lo que los emisores conservan su discreción individual.
Basándonos en políticas disponibles públicamente y en lo que reportan los defensores comunitarios, el panorama actual es el siguiente:
| Emisor / Tarjeta | ¿Acepta ITIN? | Notas para 2026 |
|---|---|---|
| Capital One (Platinum Secured, Quicksilver Secured) | Sí | Historial favorable con inmigrantes; herramienta de precalificación disponible |
| Bank of America (Customized Cash Secured) | Sí | Tener una relación bancaria existente mejora significativamente las probabilidades |
| Citi (Secured Mastercard) | Sí | Mejores probabilidades con una relación previa con Citi |
| OpenSky Secured Visa | Sí | Sin verificación de crédito; acepta ITIN; buena opción si el estatus legal es incierto |
| Self Visa (Credit Builder) | Sí | Sin consulta fuerte al aplicar; ideal para solicitantes con historial crediticio limitado |
| Cooperativas de crédito / CDFIs | Varía | Pueden implementar la nueva guía federal más lentamente que los grandes bancos |
Las cooperativas de crédito y los bancos comunitarios que atienden a comunidades inmigrantes pueden ser más lentos en implementar guías restrictivas, aunque los defensores recomiendan monitorear sus comunicaciones con atención.
Una nota práctica: llama directamente a la línea de servicio al cliente del emisor para confirmar su política actual sobre ITIN antes de aplicar, porque las políticas publicadas y la ejecución a nivel de sucursal no siempre coinciden. Este consejo importa más a mediados de 2026 que nunca.
¿Qué documentos debo llevar a una solicitud de tarjeta de crédito ahora mismo?
El nuevo entorno de cumplimiento premia la preparación. Si el sistema de un banco marca tu ITIN para revisión reforzada, tener documentación sólida lista puede ser la diferencia entre una aprobación el mismo día y una demora de varias semanas o un rechazo. Lleva:
- Tu carta del ITIN (aviso IRS CP565 que confirma tu número ITIN)
- Un pasaporte válido o identificación oficial con foto
- Prueba de presencia legal, si aplica: visa, tarjeta verde, EAD o I-20 para estudiantes
- Prueba de dirección en EE. UU.: factura de servicio público, contrato de arrendamiento o estado de cuenta bancario reciente
- Prueba de ingresos: talones de pago recientes, carta de oferta de empleo o estados de cuenta bancarios con depósitos regulares
Las instituciones que aceptan documentos ITIN deben evaluar si sus procedimientos de identificación de clientes existentes abordan los indicadores de riesgo identificados por la orden; las posibles mejoras pueden incluir verificación suplementaria sin documentos y revisión adicional de la autorización de empleo cuando haya indicadores de riesgo. Entregar más documentación al banco desde el inicio acorta ese proceso de revisión para ti.
Para un recorrido detallado de qué documentos solicita cada emisor principal en la pantalla de solicitud, consulta nuestra guía sobre cómo solicitar una tarjeta de crédito con un ITIN.
¿Debo preocuparme por el cierre de mi tarjeta de crédito con ITIN?
Si has dedicado entre 12 y 18 meses a construir cuidadosamente un historial de pagos positivo, perderlo es lo último que quieres.
No entres en pánico y no cierres tu cuenta de forma preventiva. Los bancos aún no han recibido la guía formal, y cerrar cuentas podría generar su propio problema financiero al eliminar el historial de antigüedad de cuenta que has construido. Los cierres de cuentas no están ordenados por la orden ejecutiva. Esta se enfoca en nuevas solicitudes y apertura de nuevas cuentas, no en obligar a los emisores a revisar cuentas existentes al día.
Dicho esto, tomar algunas medidas preventivas tiene sentido ahora. Mantén tu cuenta al día con pagos puntuales y un uso bajo del crédito. Guarda copias de todos los estados de cuenta, las declaraciones de impuestos presentadas con tu ITIN y la documentación de tu estatus legal si la tienes. Si tienes una cuenta en un banco nacional grande y recibes comunicaciones inesperadas sobre revisión de cuenta, responde de inmediato y con documentación completa en lugar de ignorar el aviso.
Si te preocupa el riesgo específico de algún emisor, las cooperativas de crédito y las instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFIs) que históricamente han atendido a comunidades inmigrantes suelen tener relaciones más profundas con prestatarios ITIN y pueden manejar cualquier ajuste de cumplimiento de forma más colaborativa. Nuestra guía sobre tarjetas de crédito de cooperativas de crédito para titulares de ITIN cubre las mejores cooperativas que actualmente aceptan solicitudes con ITIN.
¿La orden ejecutiva afecta el reporte de mi tarjeta de crédito a los burós o mi puntaje de crédito?
No. La orden ejecutiva no toca los mecanismos de reporte. Tu tarjeta de crédito vinculada al ITIN seguirá reportando a Equifax, Experian y TransUnion exactamente igual que antes, siempre que tu emisor continúe aceptando cuentas con ITIN. La orden es una directiva de cumplimiento y diligencia debida dirigida a los procesos de suscripción bancaria y antilavado de dinero, no a las reglas de reporte a los burós.
Si tu tarjeta llega a ser cerrada por un emisor (una decisión voluntaria del emisor, no un mandato de la orden), ese cierre aparecería en tu expediente de crédito y el historial positivo de la cuenta permanecería por hasta 10 años. Para entender exactamente cómo funciona el reporte a los burós a nivel del emisor para cuentas ITIN, consulta nuestro artículo sobre si tu tarjeta de crédito con ITIN reporta a los tres burós de crédito.
¿Cuál es la acción más importante que debo tomar antes del 18 de julio de 2026?
Si has estado considerando solicitar una nueva tarjeta de crédito con tu ITIN y cumples con los requisitos de ingresos e identidad del emisor, aplicar antes del 18 de julio de 2026 o alrededor de esa fecha es el movimiento más urgente que puedes hacer. El secretario del Tesoro no iba a enviar un aviso de orientación a los bancos sobre las limitaciones del ITIN sino hasta 60 días después del 19 de mayo (es decir, el 18 de julio). Los inmigrantes o no ciudadanos que quieran una nueva tarjeta de crédito deberían considerar aplicar alrededor de esa fecha para reducir las posibilidades de una demora relacionada con el cumplimiento.
Después del 18 de julio, las solicitudes seguirán siendo legales y muchas seguirán siendo aprobadas. Pero los flujos de trabajo de cumplimiento de los bancos pueden tomar más tiempo mientras los equipos integran las nuevas tipologías del Tesoro en sus procesos de revisión. Aplicar con documentación sólida y con un emisor que históricamente ha sido amigable con el ITIN te da las mejores probabilidades de aprobación sin importar el momento.
Para una comparación actual lado a lado de qué emisores aceptan solicitudes con ITIN y cuáles son los términos de cada tarjeta, visita nuestra comparación de emisores de tarjetas de crédito con ITIN 2026.